В отличие от добровольных видов страхования, в случае отзыва лицензии или банкротства страховщика ОСАГО законодательно предусмотрена возможность выплат потерпевшим из специально созданного компенсационного фонда. В него страховщики перечисляют 2% от премии по каждому договору. Правила страхования одинаковы у всех участников рынка, а с учетом введенного 20-процентного тарифного коридора страховщики могут конкурировать по стоимости услуги. У страхователя, планирующего приобрести полис ОСАГО, может возникнуть вполне естественный вопрос – имеет ли большое значение выбор страховой компании, или лучше сэкономить на стоимости услуги и приобрести полис там, где дешевле и удобнее. Попробуем рассмотреть преимущества и недостатки второго подхода.
Удастся ли сэкономить на стоимости услуги
Не будем останавливаться на возможности приобретения поддельного или недействительного полиса. Исключить такие ситуации можно проверкой наличия действующей лицензии (проверить можно, выбрав соответствующую компанию на нашем сайте), бланка полиса на сайте Российского союза автостраховщиков или соответствующем сервисе Банки.ру, а также проверив полномочия продавца, запросив подтверждающий документ и обратившись на сайт или в контакт-центр страховщика. Мы рассмотрим возможные последствия приобретения действительного полиса у страховщиков с наименее клиентоориентированной политикой или тех, риск применения лицензионных санкций и банкротства к которым выше среднерыночных.
Основное преимущество заключения договора с такими страховщиками в теории — экономия на стоимости услуги, которая после недавних изменений тарифов может быть достаточно ощутима. Но, как показало исследование Банки.ру, выиграть в стоимости полиса во многих регионах вряд ли получится, а в тех, где конкуренция есть, наименьшие тарифы предлагают компании, стабильно находящиеся на ведущих позициях.
Второй фактор – удобство или доступность приобретения полиса. Удобство – очень субъективный момент: многие задумываются только об удобстве покупки. В регионах, где по ОСАГО низкие убытки, многие представленные страховщики предлагают доставку полиса, а с 1 октября появится возможность заключения договора в электронной форме в любой компании. На мой взгляд, с учетом того, что уже больше года действует так называемое безальтернативное прямое возмещение убытков (ПВУ), самым важным фактором при выборе по критерию «удобство» является наличие подразделения урегулирования убытков страховщика недалеко от места проживания. Ведь в большинстве случаев обращаться за выплатой придется к своему страховщику. Доступность полиса, в том числе без дополнительных услуг, недавно являлась серьезной проблемой для многих регионов. После апрельского повышения тарифов и действий Банка России ситуация частично улучшилась, но проблемы остаются.
Последствия заключения договора с недобросовестным страховщиком
Самая определенная ситуация возникает, если у страховщика отозвана лицензия, начата процедура банкротства или страховщик исключен из соглашения о ПВУ. Потерпевший обращается к страховщику виновника, а если к страховщику виновника применены аналогичные санкции – за компенсационной выплатой в РСА. Если же лицензия приостановлена, особенно из-за проблем с финансовой устойчивостью, могут возникнуть существенные проблемы с получением выплаты. При незначительном ущербе можно дождаться разрешения ситуации и в случае отзыва лицензии обратиться к страховщику виновника. Но процесс может быть длительным.
Вторая проблема – с действующим договором. В течение шести месяцев с момента отзыва лицензии страховщик должен передать портфель или расторгнуть договоры. Передача портфеля по ОСАГО на практике едва ли возможный процесс, а чтобы получить деньги при расторжении, нужно включиться в список кредиторов компании. Шансы на их получение, мягко выражаясь, не очень высоки.
Третья проблема – страховая история. Как показала последняя практика, ушедшие с рынка в связи с отзывом лицензии страховщики не передавали в информационную систему РСА сведения по договорам ОСАГО, вследствие чего их страхователи утратили накопленные скидки за безаварийную езду. Решение проблемы пока не найдено. В связи со значительным количеством жалоб Банк России совместно с РСА находятся в поиске решения.
Четвертая проблема – внесение изменений в действующие договоры. В период действия лицензионных санкций или после отзыва лицензии страховщик не может вносить изменения в договор, увеличивающие его ответственность. Этот нюанс может сделать недоступным ряд обыденных процедур, связанных с изменением списка застрахованных и увеличением периода использования.
Основные последствия недобросовестной деятельности в основном проявляются при урегулировании убытков и выражаются в усложнении или затягивании процесса урегулирования, занижении размера выплаты и необоснованных отказах. Несмотря на то что необходимые документы и порядок действий достаточно четко зафиксированы в правилах страхования, во многих случаях в документах можно обнаружить какие-то недостатки. В зависимости от лояльности страховщика, документы могут быть либо приняты, либо потерпевшего отправят устранять недостатки в ГИБДД, что может существенно удлинить процесс. В некоторых случаях может последовать отказ в выплате по формальным причинам.
Особенно велика вероятность предоставления не устраивающих страховщика документов при заявлении убытка в рамках европротокола. А исправить документы, оформленные без участия ГИБДД, может быть проблематично.
Проблемы со сроками урегулирования убытка в большинстве случаев можно решить, подав жалобу в Банк России, а с недостаточной выплатой или необоснованным отказом – в претензионном, а затем судебном порядке. Недостатка «автоюристов» на сегодняшний день точно не наблюдается. Все эти процедуры отнимают как минимум время и нервы, а решить проблему недостаточной выплаты не всегда просто. На сегодняшний день расчеты размера выплаты по ОСАГО осуществляются в рамках утвержденной Банком России методики, а стоимость часа работ, материалов и запасных частей определяется из справочника, утверждаемого РСА. Методика Банка России допускает расхождение результатов экспертиз в пределах 10%.
Снизить риски заключения договора с недобросовестным страховщиком достаточно просто. В этом поможет изучение отзывов действующих страхователей, народного рейтинга страховщиков на основе этих отзывов и анализа двух показателей страховщика – доли отказов и средней выплаты. Негативные отзывы есть о работе абсолютно всех страховщиков. При их изучении необходимо «отфильтровывать» отзывы, касающиеся нужной тематики. Долю отказов можно посмотреть на специальном сервисе Банки.ру, выбрав нужный вид страхования и соответствующий показатель. Среднюю выплату можно рассчитать с помощью этого же сервиса, как отношение общей суммы выплаты к разнице между урегулированными убытками и отказами. Если страховщик имеет существенное количество негативных отзывов, а также показатель доли отказов существенно выше среднерыночной и размер средней выплаты существенно ниже среднерыночной, стоит задуматься о перспективах сотрудничества с такой компанией.
Существуют определенные риски и при заключении договора со страховщиком с неразвитой филиальной сетью, даже если он вполне добросовестно выполняет свои обязательства. Законом об ОСАГО предусмотрена обязанность страховщика иметь представителя в каждом субъекте Российской Федерации. Многие страховщики выполняют эту обязанность путем заключения договоров представительства с компаниями, имеющими филиалы в нужных субъектах РФ. При расторжении подобных договоров страховщик не вправе осуществлять ОСАГО и может быть лишен лицензии на данный вид страхования. На сегодняшний день «АльфаСтрахование» – единственный страховщик, который оказывает подобные услуги в ряде регионов.
Несмотря на наличие системы гарантированных выплат, выбор надежного страховщика позволит избежать множества проблем как при заключении договора и изменении его условий, так и при возникновении страхового случая. Хотя большинство проблем устранимы, на их решение требуются существенные трудозатраты. Система прямого урегулирования была создана для возможности осознанно подобрать устраивающего страховщика, и нужно этим пользоваться.
Дмитрий Жуков
